什么是嵌入式金融？ （以及为什么重要）

嵌入式金融最近从一个“热门话题”变成了全球金融生态系统的重要组成部分。

它对大多数行业都有改变游戏规则和深远的影响。

最近的研究估计，嵌入式金融市场的价值在 2021 年为 430 亿美元，到 2026 年将增长到 1380 亿美元。

就像“金融科技”这个词一样，它对不同的行业和公司意味着不同的东西。

因此，让我们仔细看看嵌入式金融及其变革性影响。

什么是嵌入式金融？

嵌入式金融是将金融服务嵌入（无缝集成）到非金融服务公司的业务流程中。

这些金融服务包括支付处理、贷款、发票融资、保险甚至投资。

它们通过API （应用程序编程接口）嵌入——使不同软件能够连接和集成的编程代码。

您可能已经知道“嵌入式支付”这个术语。 这是指简化在应用程序或其他在线渠道中发生的交易。

优步经常被引用为消费者场景中嵌入式支付的一个例子。 与传统的出租车旅程不同，在旅程结束时，客户无需发起现金或卡交易。 稍后我们将分享更多示例。

嵌入式金融是将这一原则应用于更广泛的金融服务，如养老金或贷款，而不仅仅是支付要素。

银行即服务 (BaaS)

在讨论嵌入式金融时，您经常会听到银行即服务 (BaaS)一词。

它是嵌入式支付中使用的外包模型的名称，其中银行服务被贴上白标签供非银行公司使用。

直接向客户提供银行服务的公司有几个障碍，特别是：

• 监管和风险合规要求

• 构建必要的技术

BaaS 提供商使公司能够在客户不知道第三方参与的情况下为其客户提供有价值的服务。

它类似于开放银行。 但 不同之处在于，后者是指非银行业务提供的服务仅依赖于使用银行的数据（而不是他们的服务）。

嵌入式金融的例子

嵌入式金融有许多不同的类型。 这是一个高度多样化的领域，其 DNA 中融入了创新。

以下示例仅提供了消费市场中可用的各种嵌入式金融产品的示例。

1. Klarna & 先买后付 (BNPL)

Klarna 是一家瑞典金融科技公司，主要专门为电子商务商店提供支付处理服务。 它还以其消费者现在购买，以后付款（BNPL）服务而闻名。

BNPL本质上是一种将付款分成分期付款的放债形式。 它使消费者更容易购买，而不是使用传统的基于卡的方法一次性支付。

2. Lyft 和拼车

总部位于美国的 Lyft 在美国拼车市场占有第二大份额，仅次于优步。

Ridesharing （或叫车服务）是一项通过应用程序或网站将司机与乘客联系起来的服务。

价格是预先固定的（根据当地的实际情况），付款由应用程序本身处理和记录。 这消除了成本的不确定性和对现金的依赖，使旅程比叫传统出租车更容易。 乘客在旅程结束时只需离开出租车，就不会因为找现金或刷卡而带来不便和延误。

3.特斯拉和嵌入式保险（EI）

特斯拉不仅是电动汽车设计和技术的创新者。 自成为持牌保险公司以来，该公司还在美国越来越多的州提供嵌入式保险 (EI) 。

这对其客户来说非常方便，否则他们将不得不从传统保险提供商那里支付相对较高的费用。 他们可以简单地在销售点购买保险。

特斯拉的EI 提供与其他保险公司相同的保障。 它的独特之处在于它的费率是使用车主的实时数据计算的。

嵌入式金融的好处

在 B2B 和消费者场景中，嵌入式金融具有多种优势。 这些将根据精确的方法而有所不同，但下面列出的好处通常适用于 B2B 和消费者嵌入式支付的所有迭代。

1. 收入增加

嵌入式金融的主要好处是使客户支出更容易，从而促进销售额和收入的增长。

2. 增加便利

嵌入式支付使交易变得轻松省时。

从客户体验的角度来看，这一点最为明显。 如今，即使是必须反复重新输入银行帐户详细信息的简单任务也被视为可能导致放弃购买的不便。

B2B 客户体验最近开始受到与消费者体验类​​似的关注。 提供无摩擦的 B2B 流程不仅是企业增加收入的机会，也是在市场上脱颖而出的机会。

对于没有 BaaS 提供商的企业来说，开发和维护同一服务的本地版本所花费的时间、精力和风险将是一个太大的障碍。 仅获得监管认证的资格将过于昂贵和耗时。

3. 增加客户注册和忠诚度

从重复和品牌的角度来看，提供创新金融服务所带来的声望和信任是非常有益的。

此外，忠诚度对于同时提供 B2B 和消费者服务的公司非常重要。 嵌入式支付，尤其是嵌入式支付可以在这里发挥作用。 例如，提供可以轻松在线消费的信用额度可能会吸引 B2B 客户的回头客。

如果忽视采用嵌入式金融或嵌入式支付策略，公司就有可能将业务输给更具前瞻性的竞争对手。

4. 改进分析

嵌入式金融能够改进数据收集和分析。

所涉及技术的性质意味着通常可以获得实时更新和详细报告。

正确的系统还将简化消费者反馈过程。 这可以帮助公司更好地了解客户的痛点，实施更有影响力的营销，并为他们的未来发展提供信息。

传统金融机构与替代贷款人

尽管有名字，但 BaaS 服务不一定由银行提供。 事实上，许多是由金融科技公司和其他非银行公司提供的。

银行业是一种非常古老的商业模式，许多现有的银行在过去仍然有着深厚的根基。 有些人已经朝着数字化改造迈出了一步——毫无疑问，这在一定程度上受到了金融科技带来的挑战的影响。

然而，传统银行仍然主要通过传统贷款赚钱，并以过时的技术为基础。 这意味着他们的运营通常很慢，客户体验很差。

金融科技是围绕现代技术和尖端专业工具设计的。 这使他们能够与其他数据源连接，更快地处理信息并为客户提供更好的用户体验。

使用新技术还意味着金融科技公司不必维护大型和复杂的 IT 系统，因此通常可以依靠它们来获得比现有金融服务提供商更具竞争力的价格。

B2B 嵌入式金融

如上所述，尽管消费市场有很多嵌入式金融的例子，但它也越来越成为企业对企业 (B2B) 主张的重要组成部分。

这些越来越受欢迎，因为企业承认 B2B 买家的期望基于他们作为消费者的体验而迅速上升。

B2B融资本身就是一个快速发展的创新领域。 B2B中最常使用的解决方案种类和规模明显不同于B2C。

例如，发票融资是企业有效利用现有账户改善现金流的一种流行方式。

在 TreviPay，我们专注于提供有效的嵌入式 B2B 融资解决方案，从不同类型的发票融资到付款和净 30 条款。

结论

嵌入式金融市场正在迅速增长。 客户和企业都希望金融服务在销售点可用且无摩擦。

嵌入式金融提供商可以是银行或替代提供商，例如金融科技公司。 他们使用 API 将业务平台与 BaaS（银行即服务）软件集成。

从支付处理到投资以及介于两者之间的许多嵌入式金融选项可供选择，范围广泛且不断增长。 至少可以说，创建这些新解决方案并将其推广到规模所涉及的创新令人印象深刻。

常用的嵌入式金融的确切类型及其规模取决于行业类型以及它们是在 B2C 还是 B2B 世界中运作。 例如，在 B2B 世界中，发票融资是一项特别受欢迎和有效的服务。

通过向客户提供嵌入式支付，公司可以增加收入、客户注册率、客户忠诚度并获得强大的分析洞察力。

随着公司提升 B2B 支付的用户体验和便利性，以匹配消费者支付的预期，这一趋势可能会增加。