คู่มือการตัดสินใจสินเชื่อ

เครดิตเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพและมีประโยชน์ แต่ควรจัดการด้วยความระมัดระวัง...

ไม่ว่าจะเป็นการซื้อ การจำนอง การอนุมัติเงินกู้ หรือการจัดหาเงินทุนแบบ B2B หลายองค์กรจำเป็นต้องสร้าง กระบวนการตัดสินใจด้านสินเชื่อ ที่ชัดเจนและมีประสิทธิภาพ

การทำความเข้าใจหลักการและกลยุทธ์การตัดสินใจที่เกี่ยวข้องเป็นความรู้ที่เป็นประโยชน์สำหรับทั้ง ผู้ขอสินเชื่อ และ ผู้ให้สินเชื่อ

การตัดสินสินเชื่อคืออะไร?

การตัดสินใจสินเชื่อ เป็นกระบวนการประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้ที่มีศักยภาพ เป้าหมายคือการพิจารณาว่าจะอนุมัติ ปฏิเสธ หรือปรับเปลี่ยนคำขอสินเชื่อ

มันเกี่ยวข้องกับการตรวจสอบปัจจัยต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับความสามารถของผู้กู้และโอกาสในการชำระคืนเครดิต

สำหรับธนาคาร บริษัทบัตรเครดิต และธุรกิจจำนวนมาก การตัดสินใจด้านสินเชื่อถือเป็นเรื่องปกติและเป็นส่วนสำคัญของการทำงาน

จำเป็นต้องมีความน่าเชื่อถือและมีประสิทธิภาพเนื่องจากการขยายสินเชื่อสามารถ ให้ประโยชน์ หรือ เสียเปรียบ ผู้ให้กู้อย่างมหาศาล

ปัจจัยใดที่มีบทบาทในการตัดสินใจให้สินเชื่อ?

รูปแบบการตัดสินใจด้านสินเชื่อที่เป็นที่รู้จักกันอย่างแพร่หลายคือ 5 Cs of credit

เครดิต 5 Cs

เครดิต 5 Cs เป็นกรอบการประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้

โดยการประเมินแต่ละ 'C' ผู้ให้กู้สามารถตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาดว่าจะให้สินเชื่อแก่ใครและอัตราใดที่จะเสนอ

1. ตัวละคร

โทมัส เพน นักเขียนการเมืองชาวอังกฤษ เขียนว่า:

“ตัวละครนั้นเก็บไว้ง่ายกว่ากู้คืนมาก”

ในการตัดสินใจสินเชื่อ ตัวละครหมายถึงพฤติกรรมในอดีตของผู้กู้เป็นหลัก ซึ่งรวมถึงประวัติการชำระคืนเครดิตก่อนหน้านี้ ชื่อเสียง และข้อมูลอื่น ๆ เกี่ยวกับการติดต่อทางธุรกิจ การผิดนัดชำระ การชำระล่าช้า และประวัติเครดิตไม่ดีล้วนส่งผลเสียต่อผู้กู้

ผู้มีอำนาจตัดสินใจด้านเครดิตยังมองหาสัญญาณของความน่าเชื่อถือ เช่น การชำระคืนตรงเวลาหรือการชำระคืนก่อนกำหนด สำหรับสิ่งนี้ จะใช้การตรวจสอบประวัติเครดิต บันทึกการจ้างงาน บันทึกการขายและรายได้ ข้อมูลอ้างอิงส่วนบุคคล และข้อมูลอื่นๆ

กล่าวโดยย่อ ผู้กู้ที่มีลักษณะนิสัยดีถือว่ามีความเสี่ยงด้านเครดิตต่ำกว่า และมีแนวโน้มที่จะได้รับเงื่อนไขการชำระเงินที่ดีกว่า

2. ความจุ

ซึ่งหมายถึงความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนธุรกิจ มีหลายปัจจัยที่นำมาพิจารณาในการประเมินสิ่งนี้: รายได้ที่มีอยู่และที่คาดการณ์ไว้ รายจ่ายในปัจจุบัน (อาจรวมถึงหนี้อื่นๆ) สินทรัพย์ กระบวนการเรียกเก็บเงิน และอื่นๆ

ยิ่งผู้กู้ที่มีศักยภาพมีศักยภาพสูงเท่าใด ความเสี่ยงก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น และยิ่งมีโอกาสได้รับการอนุมัติให้ขยายสินเชื่อมากขึ้นเท่านั้น

3. เงินทุน

เงินทุนรวมถึงรายได้ การออม และ/หรือการลงทุนในธุรกิจ

ผู้ให้กู้มองว่าแหล่งเงินทุนที่แตกต่างกันเป็นทั้งสัญญาณของความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้และสถานะทางธุรกิจในวงกว้างมากขึ้น

นอกจากนี้ยังถูกมองว่าเป็นสัญญาณของระดับความมุ่งมั่นของผู้ให้กู้ต่อธุรกิจ หากมีคนลงทุนในธุรกิจสูง พวกเขาก็มักจะมีแรงจูงใจสูงที่จะทำให้ธุรกิจนั้นประสบความสำเร็จเช่นกัน

4. หลักประกัน

หลักประกันคือสิ่งที่สามารถใช้เป็นหลักประกันในกรณีที่ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ซึ่งอาจรวมถึงสิ่งต่างๆ เช่น สินค้าคงคลัง ทรัพย์สิน อุปกรณ์ทางธุรกิจ เงินสด หรือใบแจ้งหนี้

ไม่จำเป็นเสมอไป แต่ในสถานการณ์ที่เป็นอยู่ ความเสี่ยงของผู้ให้กู้จะลดลง หรือมองจากมุมมองของผู้กู้: เป็นการเพิ่มโอกาสในการได้รับเครดิต

5. เงื่อนไข

หมายถึงภาวะเศรษฐกิจที่อาจส่งผลกระทบต่อความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของผู้กู้

ซึ่งรวมถึงเงื่อนไขและสถานการณ์ทางเศรษฐกิจมหภาคที่เฉพาะเจาะจงมากขึ้นสำหรับผู้กู้ สำหรับธุรกิจ นี่อาจหมายถึงสภาวะปัจจุบันหรือที่คาดการณ์ไว้ในอุตสาหกรรมหรือเฉพาะกลุ่มของตน

ความเสี่ยง vs ผลตอบแทนในการตัดสินใจสินเชื่อ

สถาบันการเงินและธุรกิจที่ต้องผ่านกระบวนการตัดสินใจด้านสินเชื่อจำเป็นต้องพิจารณาประเด็นหลักที่สำคัญ 2 ประเด็นสำหรับทุกกรณี ได้แก่ ความเสี่ยงและผลตอบแทน

การจัดหาและรับเครดิต ไม่ว่าจะเป็นเงินกู้แบบดั้งเดิม การเข้าถึงสินเชื่อการค้า หรือเงื่อนไขการชำระเงินที่ยาวขึ้น ล้วนเป็น ความเสี่ยง เสมอ

เงื่อนไขที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของผู้ให้กู้หรือผู้ยืมอาจทำให้เกิดการชำระคืนล่าช้าหรือผิดนัดชำระหนี้

แต่ ผลตอบแทน ก็สูงเช่นกัน ประการแรก ความสามารถในการให้สินเชื่อสามารถชนะใจลูกค้าจากคู่แข่งที่ไม่ได้ให้บริการ

ประการที่สอง โซลูชันสินเชื่อช่วยให้ธุรกิจสามารถเพิ่มปริมาณการสั่งซื้อเฉลี่ย (AOV) ที่ลูกค้าทำขึ้นได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจ B2B ที่เสนอสินเชื่อการค้า สิ่งนี้สามารถส่งผลเชิงบวกต่อความพึงพอใจของลูกค้าและความภักดีของลูกค้า

ความสำคัญของการป้องกันการฉ้อโกง

การป้องกันการฉ้อโกงเงินกู้เป็นหนึ่งในส่วนที่สำคัญที่สุดของกลยุทธ์การตัดสินใจด้านสินเชื่อ

สามารถตรวจสอบได้หลายอย่างเพื่อช่วยในจุดนี้ การตรวจสอบเสร็จสิ้นเพื่อให้คะแนนข้อมูลผู้ซื้อเทียบกับข้อมูลที่ทราบและค้นหาผลต่าง

เช่น กรณีผู้สมัครติดแบล็คลิสต์ หรือหากเป็นบริษัท เพื่อดูว่าเมื่อเร็วๆ นี้กรรมการของบริษัทได้ทิ้งหุ้นหรือไม่

แอปพลิเคชันดิจิทัลประกอบด้วยชั้นข้อมูลพิเศษสำหรับธนาคารและธุรกิจในการวิเคราะห์ ซึ่งบางครั้งเรียกว่า 'ลายนิ้วมือดิจิทัล' ตัวอย่างเช่น ที่อยู่ IP สามารถรวมกับข้อมูลตำแหน่งที่ตั้งและจุดข้อมูลสำคัญอื่นๆ

การตัดสินใจสินเชื่ออัตโนมัติ

ก่อนหน้านี้ กระบวนการตัดสินใจด้านสินเชื่อเกี่ยวข้องกับการเดินทางเพื่อติดต่อด้วยตนเองในธนาคาร โรงงาน หรือคลังสินค้า

ทุกวันนี้ การทำงานเป็นแบบอัตโนมัติและเกิดขึ้นทางออนไลน์มากขึ้นเรื่อยๆ สิ่งนี้นำมาซึ่งประสิทธิภาพที่เพิ่มขึ้นสำหรับทั้งผู้ให้กู้และผู้ยืม ช่วยให้ทั้งสองฝ่ายประหยัดเวลาและทรัพยากร

ผู้กู้สามารถรับการตัดสินใจหรือข้อเสนอที่เกือบจะในทันทีจากผู้ให้กู้หลายราย และผู้ให้กู้สามารถตัดสินใจและเสนอให้ผู้กู้หลายรายได้เช่นกัน

แบบจำลองอัตโนมัติยังสามารถลดความเสี่ยงด้านเครดิตและค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ให้กู้ ด้วยข้อมูลที่ถูกต้อง โมเดลแมชชีนเลิร์นนิงสามารถตัดสินใจได้อย่างสอดคล้องและชาญฉลาดกว่ามนุษย์

เมื่อระบบระบุข้อกังวลเกี่ยวกับการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้นกับแอปพลิเคชัน นักวิเคราะห์สินเชื่อหรือการฉ้อโกงสามารถเข้าสู่กระบวนการได้ พวกเขาสามารถตรวจสอบข้อมูลได้อย่างใกล้ชิดยิ่งขึ้นและใช้วิจารณญาณในคดี

จะเกิดอะไรขึ้น หลังจาก ให้สินเชื่อ?

สำหรับธุรกิจ การพิจารณาสินเชื่อถือเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการสั่งซื้อสู่เงินสด (O2C) ที่กว้างขึ้น

สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการจัดการทุกอย่างตั้งแต่เมื่อทำการสั่งซื้อจนถึงเมื่อชำระเงิน รวมถึงการจัดการและจัดส่งคำสั่งซื้อ การประมวลผลใบแจ้งหนี้ และการรวบรวม

การอนุมัติสินเชื่อภายนอก

นอกภาคการเงิน ธุรกิจมักจะไม่มีความสามารถในการให้สินเชื่อโดยตรงกับลูกค้าที่มีศักยภาพ

ในกรณีเหล่านี้ พวกเขาสามารถพึ่งพาบุคคลที่สามได้ บริการดังกล่าวจะดูแลการตัดสินใจด้านสินเชื่อในนามของธุรกิจผ่านโซลูชันทางการเงินแบบไวท์เลเบล

รูปแบบการตัดสินใจสินเชื่อของ TreviPay

TreviPay เชี่ยวชาญด้านโซลูชันทางการเงินแบบ B2B และสินเชื่อการค้า โซลูชันของเราช่วยให้คุณสามารถเสนอเครดิตอัตโนมัติสูงสุด 250,000 ดอลลาร์แก่ลูกค้าของคุณโดยไม่ต้องรับประกัน

เงินเหล่านี้สามารถใช้กับคุณเท่านั้นไม่เหมือนกับบัตรเครดิต ด้วยข้อมูลเพิ่มเติม เราอาจให้เครดิตน้อยลงหรือมากขึ้น

แบบจำลองความเสี่ยงด้านเครดิตของเราใช้ข้อมูลลูกค้าและการวิเคราะห์ขั้นสูงเพื่อทำการตัดสินใจด้านสินเชื่ออย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ

นอกจากนี้ยังคัดกรองแอปพลิเคชันออนไลน์อย่างมีประสิทธิภาพสำหรับการฉ้อโกง โดยลบกรณีที่น่าสงสัยออกจากกระบวนการอัตโนมัติเมื่อตรวจพบ การประเมินความเสี่ยงอัตโนมัติทั้งหมดนี้เกิดขึ้นภายในเวลาไม่กี่วินาที

บทสรุป

การตัดสินใจสินเชื่อเป็นกระบวนการประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้ที่มีศักยภาพ

เกิดขึ้นในช่วงเริ่มต้นของวงจรชีวิตลูกค้า ซึ่งอาจเป็นขั้นตอนที่สำคัญที่สุด ผู้ให้บริการสินเชื่อและผู้กู้ต่างต้องการชั่งน้ำหนักความเสี่ยงและผลตอบแทน และค้นหาอัตราและเงื่อนไขที่เหมาะสม

รูปแบบการตัดสินใจสินเชื่อที่รู้จักกันอย่างกว้างขวางที่สุดคือ 5 Cs ของสินเชื่อ ซึ่งได้แก่ ลักษณะ ความจุ เงินทุน หลักประกัน และเงื่อนไข

การป้องกันการฉ้อโกงเงินกู้เป็นหนึ่งในส่วนที่สำคัญที่สุดของกลยุทธ์การตัดสินใจด้านสินเชื่อ

มีประโยชน์อย่างมากในการตัดสินใจสินเชื่อโดยอัตโนมัติ ธุรกิจต่างๆ เลือกที่จะใช้เทคโนโลยีดังกล่าวมากขึ้นเรื่อยๆ แบบจำลองการตัดสินใจสินเชื่อใหม่แต่ละแบบจะวิเคราะห์แหล่งข้อมูลภายนอกด้วยความเร็วและความแม่นยำที่เพิ่มขึ้น