Przewodnik po decyzjach kredytowych

Kredyt jest potężnym i użytecznym narzędziem, ale należy obchodzić się z nim ostrożnie…

Niezależnie od tego, czy chodzi o zakupy, kredyty hipoteczne, zatwierdzanie pożyczek czy finansowanie B2B, wiele organizacji musi stworzyć jasny i skuteczny proces podejmowania decyzji kredytowych .

Zrozumienie zasad i strategii decyzyjnych jest przydatną wiedzą zarówno dla osób ubiegających się o kredyt , jak i dla kredytodawców .

Co to jest decyzja kredytowa?

Decyzja kredytowa to proces oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Jego celem jest ustalenie, czy zatwierdzić, odrzucić lub dostosować wnioski kredytowe.

Polega na zbadaniu szeregu czynników związanych ze zdolnością kredytobiorcy i prawdopodobieństwem spłaty kredytu.

Dla banków, firm wydających karty kredytowe i wielu firm podejmowanie decyzji kredytowych jest rutynową i istotną częścią pracy.

Musi być niezawodny i wydajny, ponieważ przedłużenie kredytu może przynieść pożyczkodawcom ogromne korzyści lub szkody .

Jakie czynniki odgrywają rolę w podejmowaniu decyzji kredytowej?

Najbardziej znanym modelem podejmowania decyzji kredytowych jest 5 Cs kredytu.

5 Cs kredytu

5 Cs kredytu to ramy oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Oceniając każde „C”, kredytodawcy mogą podejmować świadome decyzje dotyczące tego, komu pożyczają kredyt i jakie stawki oferują.

1. Charakter

Angielski pisarz polityczny, Thomas Paine, napisał:

„O wiele łatwiej jest zachować charakter niż go odzyskać.”

W podejmowaniu decyzji kredytowych charakter zasadniczo odnosi się do przeszłego zachowania kredytobiorcy. Obejmuje ich historię wcześniejszej spłaty kredytu, reputację i inne informacje o ich kontaktach biznesowych. Niewykonanie zobowiązania, opóźnienia w płatnościach i zła historia kredytowa działają na niekorzyść pożyczkobiorców.

Decydenci kredytowi szukają też oznak wiarygodności, takich jak terminowość czy wcześniejsze spłaty. W tym celu wykorzystywane są kontrole historii kredytowej, ewidencji zatrudnienia, ewidencji sprzedaży i przychodów, referencji osobistych i innych danych.

Krótko mówiąc, kredytobiorca o dobrym charakterze jest uważany za osobę o niższym ryzyku kredytowym i ma większe szanse na uzyskanie lepszych warunków spłaty.

2. Pojemność

Odnosi się to do zdolności pożyczkobiorcy do spłaty firmy. Przy ocenie bierze się pod uwagę wiele czynników: istniejące i przewidywane dochody, bieżące wydatki (być może w tym inne długi), aktywa, procesy windykacyjne i inne.

Im większa zdolność kredytobiorcy, tym mniejsze ryzyko. A tym większe prawdopodobieństwo, że zostaną one zatwierdzone do udzielania kredytu.

3. Kapitał

Kapitał obejmuje dochody, oszczędności i/lub inwestycje w firmę.

Pożyczkodawcy postrzegają różne źródła kapitału zarówno jako sygnał zdolności pożyczkobiorców do spłaty zadłużenia, jak i szerszej kondycji biznesowej.

Jest to również postrzegane jako oznaka zaangażowania kredytodawców w biznes. Jeśli ktoś jest mocno zainwestowany w biznes, prawdopodobnie będzie również bardzo zmotywowany, aby odnieść sukces.

4. Zabezpieczenie

Zabezpieczenie to coś, co można wystawić jako zabezpieczenie w przypadku, gdy pożyczka nie może zostać spłacona. Może obejmować takie rzeczy jak: inwentarz, majątek, wyposażenie firmy, gotówka czy faktury.

Nie zawsze jest to wymagane, ale w okolicznościach, w których jest, ryzyko pożyczkodawcy jest zmniejszone. Lub, patrząc na to z perspektywy kredytobiorcy: zwiększa szansę na zabezpieczenie kredytu.

5. Warunki

Odnosi się to do warunków ekonomicznych, które mogą mieć wpływ na zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytów.

Obejmują one warunki makroekonomiczne i okoliczności bardziej specyficzne dla kredytobiorcy. Dla firmy może to oznaczać obecne lub przewidywane warunki w branży lub niszy.

Ryzyko vs nagroda w podejmowaniu decyzji kredytowych

Instytucje finansowe i firmy przechodzące przez proces podejmowania decyzji kredytowej muszą w każdym przypadku rozważyć dwie kluczowe kwestie: ryzyko i zysk .

Udzielanie i otrzymywanie kredytu, niezależnie od tego, czy jest to tradycyjna pożyczka, dostęp do kredytu kupieckiego, czy po prostu dłuższe terminy płatności, zawsze wiąże się z ryzykiem .

Warunki pozostające poza kontrolą pożyczkodawcy lub pożyczkobiorcy mogą spowodować opóźnienia w spłatach lub brak spłaty.

Ale nagrody też są wysokie. Po pierwsze, zdolność do oferowania kredytu może pozyskać klientów od konkurentów, którzy go nie oferują.

Po drugie, rozwiązania kredytowe mogą umożliwić firmom zwiększenie średniej wielkości zamówień (AOV) składanych przez ich klientów – dotyczy to zwłaszcza firm B2B oferujących kredyt kupiecki. To z kolei może mieć pozytywny wpływ na satysfakcję i lojalność klientów.

Znaczenie ochrony przed oszustwami

Zapobieganie oszustwom kredytowym to jeden z najważniejszych aspektów strategii podejmowania decyzji kredytowych.

Aby to wykryć, można sprawdzić kilka rzeczy. Sprawdzanie ma na celu porównanie danych kupującego ze znanymi danymi i wyszukanie rozbieżności.

Na przykład, jeśli wnioskodawca znajduje się na czarnej liście. Lub, jeśli jest to firma, aby zobaczyć, czy jej dyrektorzy nie sprzedawali ostatnio akcji.

Aplikacje cyfrowe zawierają dodatkową warstwę danych do analizy przez banki i firmy, czasami nazywaną „cyfrowymi odciskami palców”. Na przykład adresy IP mogą być agregowane z danymi o lokalizacji i innymi krytycznymi punktami danych.

Zautomatyzowane podejmowanie decyzji kredytowych

Wcześniej proces podejmowania decyzji kredytowych obejmował podróże w celu interakcji osobistych w bankach, fabrykach lub magazynach.

W dzisiejszych czasach jest to coraz bardziej zautomatyzowane i odbywa się online. Przynosi to wzrost wydajności zarówno pożyczkodawcom, jak i pożyczkobiorcom, pomagając obu stronom zaoszczędzić czas i zasoby.

Pożyczkobiorcy mogą uzyskać niemal natychmiastowe decyzje lub oferty od wielu pożyczkodawców. Pożyczkodawcy mogą również podejmować decyzje i składać oferty wielu pożyczkobiorcom.

Zautomatyzowane modele mogą również zmniejszyć ryzyko kredytowe i koszty dla pożyczkodawców. Dysponując odpowiednimi danymi, modele uczenia maszynowego mogą podejmować bardziej spójne i mądrzejsze decyzje niż ludzie.

Gdy system zidentyfikuje potencjalne zagrożenie związane z oszustwem w aplikacji, do procesu można włączyć analityka kredytowego lub oszustwa. Mogą dokładniej zbadać dane i dokonać oceny sprawy.

Co dzieje się po udzieleniu kredytu?

W przypadku firm decyzje kredytowe można postrzegać jako część szerszego procesu od zamówienia do zapłaty (O2C).

Obejmuje to organizację wszystkiego, od momentu złożenia zamówienia do momentu zapłaty, w tym realizacji i wysyłki zamówień, przetwarzania faktur i pobrań.

Zatwierdzenie kredytu outsourcingowego

Poza sektorem finansowym firmy często nie mają możliwości bezpośredniego oferowania kredytów potencjalnym klientom.

W takich przypadkach mogą polegać na osobach trzecich. Takie usługi zajmą się podejmowaniem decyzji kredytowych w imieniu przedsiębiorstw za pośrednictwem rozwiązania finansowania „białej etykiety”.

Model podejmowania decyzji kredytowych TreviPay

TreviPay specjalizuje się w rozwiązaniach w zakresie finansowania B2B i kredytu kupieckiego. Nasze rozwiązanie umożliwia oferowanie klientom automatycznego kredytu w wysokości do 250 000 USD bez jego gwarantowania.

W przeciwieństwie do kart kredytowych, środki te można wydać tylko z Tobą. Dzięki dodatkowym informacjom możemy udzielić mniej lub znacznie więcej kredytu.

Nasze modele ryzyka kredytowego wykorzystują informacje o klientach i zaawansowane analizy, aby podejmować szybkie i solidne decyzje kredytowe.

Skutecznie sprawdza również aplikacje online pod kątem oszustw, usuwając podejrzane przypadki ze zautomatyzowanego procesu po ich wykryciu. Cała ta zautomatyzowana ocena ryzyka odbywa się w ciągu kilku sekund.

Wniosek

Decyzja kredytowa to proces oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.

Odbywa się na początku cyklu życia klienta, który jest być może najbardziej krytycznym etapem. Dostawcy kredytów i pożyczkobiorcy chcą zważyć ryzyko i zysk oraz znaleźć odpowiednie stawki i warunki.

Najbardziej znanym modelem podejmowania decyzji kredytowych jest 5 Cs kredytu, które obejmują charakter, zdolność, kapitał, zabezpieczenie i warunki.

Zapobieganie oszustwom kredytowym to jeden z najważniejszych aspektów strategii podejmowania decyzji kredytowych.

Automatyzacja decyzji kredytowych ma ogromne zalety. Firmy coraz częściej decydują się na wdrożenie takiej technologii. Każdy nowy model podejmowania decyzji kredytowych będzie analizował zewnętrzne źródła danych z coraz większą szybkością i dokładnością.