Um Guia para Decisão de Crédito

O crédito é uma ferramenta poderosa e útil, mas deve ser manuseado com cuidado…

Seja para compras, hipotecas, aprovações de empréstimos ou financiamento B2B, muitas organizações precisam criar um processo de decisão de crédito claro e eficaz.

Compreender os princípios e as estratégias de decisão envolvidas é um conhecimento útil tanto para solicitantes de crédito quanto para provedores de crédito .

O que é decisão de crédito?

A decisão de crédito é o processo de avaliação da qualidade de crédito de um tomador de empréstimo em potencial. Seu objetivo é determinar se deve aprovar, negar ou ajustar os pedidos de crédito.

Envolve o exame de uma série de fatores relacionados à capacidade e probabilidade do mutuário de pagar o crédito.

Para bancos, empresas de cartão de crédito e muitas empresas, a decisão de crédito é uma parte rotineira e vital do trabalho.

Ele precisa ser confiável e eficiente porque a concessão de crédito pode beneficiar ou prejudicar enormemente os credores.

Que fatores desempenham um papel na decisão de crédito?

O modelo de decisão de crédito mais conhecido é o dos 5 Cs do crédito.

Os 5 Cs do crédito

Os 5 Cs do crédito são uma estrutura para avaliar a qualidade de crédito de um mutuário.

Ao avaliar cada 'C', os credores podem tomar decisões informadas sobre a quem emprestar crédito e quais taxas oferecer.

1. Personagem

O escritor político inglês, Thomas Paine, escreveu:

“É muito mais fácil manter o caráter do que recuperá-lo.”

Na decisão de crédito, o caráter refere-se essencialmente ao comportamento passado do tomador de empréstimo. Ele inclui seu histórico anterior de pagamento de crédito, sua reputação e outras informações sobre seus negócios. Inadimplência, pagamentos em atraso e histórico de crédito ruim funcionam contra os mutuários.

Os tomadores de decisão de crédito também procuram sinais de confiabilidade, como pagamentos pontuais ou antecipados. Para isso, são utilizadas verificações do histórico de crédito, registros de empregos, registros de vendas e receitas, referências pessoais e outros dados.

Em suma, um tomador de crédito com bom caráter é considerado de menor risco de crédito e tem mais chances de receber melhores condições de pagamento.

2. Capacidade

Isso se refere à capacidade do mutuário de pagar um negócio de volta. Muitos fatores são levados em consideração para avaliar isso: receita existente e projetada, despesas atuais (talvez incluindo outras dívidas), ativos, processos de cobrança e muito mais.

Quanto maior a capacidade de um mutuário em potencial, menor o risco. E maior a probabilidade de serem aprovados para concessão de crédito.

3. Capital

Capital inclui ganhos, poupança e/ou investimento em um negócio.

Os credores veem diferentes fontes de capital como um sinal da capacidade de pagamento da dívida dos mutuários e da saúde dos negócios de maneira mais ampla.

Também é visto como um sinal do nível de comprometimento dos credores com um negócio. Se alguém investe muito em um negócio, provavelmente também estará altamente motivado para torná-lo bem-sucedido.

4. Garantia

Colateral é algo que pode ser colocado como garantia no caso de um empréstimo não poder ser reembolsado. Pode incluir coisas como: inventário, propriedade, equipamento comercial, dinheiro ou faturas.

Nem sempre é necessário, mas nas circunstâncias em que é, o risco do credor é reduzido. Ou, olhando do ponto de vista do tomador de empréstimo: aumenta a chance de conseguir crédito.

5. Condições

Isso se refere às condições econômicas que podem afetar a capacidade do mutuário de pagar os empréstimos.

Isso inclui condições e circunstâncias macroeconômicas mais específicas do mutuário. Para uma empresa, isso pode significar as condições atuais ou previstas em seu setor ou nicho.

Risco x recompensa na decisão de crédito

Instituições financeiras e empresas que passam pelo processo de decisão de crédito precisam considerar duas questões principais críticas para cada caso: risco e recompensa .

Oferecer e receber crédito, seja um empréstimo tradicional, acesso a crédito comercial ou simplesmente prazos de pagamento mais longos, é sempre um risco .

Condições fora do controle do credor ou do mutuário podem causar pagamentos atrasados ​​ou inadimplência.

Mas as recompensas também são altas. Em primeiro lugar, a capacidade de oferecer crédito pode conquistar clientes de concorrentes que não o oferecem.

Em segundo lugar, as soluções de crédito podem permitir que as empresas aumentem o volume médio de pedidos (AOV) que seus clientes fazem – isso é especialmente verdadeiro para empresas B2B que oferecem crédito comercial. Isso, por sua vez, pode ter implicações positivas para a satisfação e fidelidade do cliente.

A importância da proteção contra fraudes

Prevenir fraudes em empréstimos é um dos aspectos mais importantes das estratégias de decisão de crédito.

Várias coisas podem ser verificadas para ajudar a identificar isso. A verificação é feita para pontuar os dados do comprador em relação aos dados conhecidos e procurar variações.

Por exemplo, se o candidato estiver na lista negra. Ou, se for uma empresa, para ver se seus diretores estão se desfazendo de ações recentemente.

Os aplicativos digitais incluem uma camada extra de dados para bancos e empresas analisarem, às vezes chamados de 'impressões digitais'. Endereços IP, por exemplo, podem ser agregados com dados de localização e outros pontos de dados críticos.

Decisão de crédito automatizada

Anteriormente, o processo de decisão de crédito envolvia viagens para interações pessoais em bancos, fábricas ou armazéns.

Hoje em dia, está sendo cada vez mais automatizado e ocorrendo online. Isso traz ganhos de eficiência para credores e devedores, ajudando ambas as partes a economizar tempo e recursos.

Os mutuários podem obter decisões ou ofertas quase instantâneas de vários credores. E os credores também podem tomar decisões e fazer ofertas para vários tomadores de empréstimo.

Os modelos automatizados também podem reduzir os riscos de crédito e os custos para os credores. Dados os dados certos, os modelos de aprendizado de máquina podem tomar decisões mais consistentes e inteligentes do que os humanos.

Quando um sistema identifica uma possível preocupação com fraude em um aplicativo, um analista de crédito ou fraude pode ser incluído no processo. Eles podem examinar os dados mais de perto e exercer seu julgamento sobre o caso.

O que acontece após a concessão do crédito?

Para as empresas, a decisão de crédito pode ser vista como parte de um processo mais amplo do pedido ao pagamento (O2C).

Isso envolve a organização de tudo, desde o momento em que um pedido é feito até o momento em que é pago, incluindo o atendimento e envio de pedidos, processamento de faturas e cobranças.

Terceirização de aprovação de crédito

Fora do setor financeiro, as empresas geralmente não têm a capacidade de oferecer crédito diretamente a clientes em potencial.

Nestes casos, podem contar com terceiros. Esses serviços cuidarão da decisão de crédito em nome das empresas por meio de uma solução de financiamento de marca branca.

Modelo de decisão de crédito da TreviPay

A TreviPay é especializada em financiamento B2B e soluções de crédito comercial. Nossa solução permite que você ofereça crédito automático de até $ 250.000 para seus clientes sem subscrevê-lo.

Ao contrário dos cartões de crédito, esses fundos só podem ser gastos com você. Com informações adicionais, podemos conceder menos ou muito mais crédito.

Nossos modelos de risco de crédito usam informações do cliente e análises avançadas para tomar decisões de crédito rápidas e robustas.

Ele também faz uma triagem eficaz de aplicativos on-line em busca de fraude, removendo casos suspeitos do processo automatizado assim que são detectados. Toda essa avaliação de risco automatizada ocorre em questão de segundos.

Conclusão

A decisão de crédito é o processo de avaliação da qualidade de crédito de um tomador de empréstimo em potencial.

Ocorre no início do ciclo de vida do cliente, que talvez seja o estágio mais crítico. Tanto os provedores de crédito quanto os tomadores de empréstimos desejam avaliar o risco e a recompensa e encontrar as taxas e os termos certos.

O modelo de decisão de crédito mais conhecido são os 5 Cs do crédito, que são caráter, capacidade, capital, garantia e condições.

Prevenir fraudes em empréstimos é um dos aspectos mais importantes das estratégias de decisão de crédito.

Há grandes benefícios em automatizar as decisões de crédito. As empresas estão cada vez mais optando por implementar essa tecnologia. Cada novo modelo de decisão de crédito analisará fontes de dados externas com velocidade e precisão cada vez maiores.