信用判断のためのガイド
公開: 2023-08-09クレジットは強力で便利なツールですが、取り扱いには注意が必要です…
購入、住宅ローン、ローン承認、B2B 融資のいずれであっても、多くの組織は明確で効果的な与信決定プロセスを作成する必要があります。
関連する原則と意思決定戦略を理解することは、信用申請者と信用提供者の両方にとって有益な知識です。
信用判断とは何ですか?
信用決定は、潜在的な借り手の信用力を評価するプロセスです。 その目的は、クレジット申請を承認、拒否、または調整するかどうかを決定することです。
これには、借り手の能力と信用返済の可能性に関連するさまざまな要因を調査することが含まれます。
銀行、クレジット カード会社、および多くの企業にとって、与信判断は日常的かつ重要な業務の一部です。
信用の拡張は貸し手に多大な利益をもたらすか不利にする可能性があるため、信頼性が高く効率的である必要があります。
信用決定にはどのような要素が影響しますか?
最も広く知られている信用決定モデルは、信用の 5 C です。
信用の 5 つの C
信用の 5 C は、借り手の信用力を評価するためのフレームワークです。
それぞれの「C」を評価することで、貸し手は誰に信用を貸すか、どの金利を提供するかについて情報に基づいた決定を下すことができます。
1. キャラクター
英国の政治作家トーマス・ペインは次のように書いています。
「性格は回復するより維持するほうがはるかに簡単です。」
信用判断において、性格とは基本的に借り手の過去の行動を指します。 これには、過去のクレジット返済履歴、評判、ビジネス上の取引に関するその他の情報が含まれます。 債務不履行、支払い遅延、信用履歴の悪さはすべて借り手に不利に作用します。
信用決定者は、期限厳守や早期返済などの信頼性の兆候も求めています。 このために、信用履歴、雇用記録、販売および収益記録、個人情報およびその他のデータのチェックが使用されます。
つまり、人格の良い借り手は信用リスクが低いとみなされ、より良い支払い条件が得られる可能性が高くなります。
2. 容量
これは、借り手の事業に対する返済能力を指します。 これを評価するには、既存および予測される収益、現在の支出（おそらく他の債務を含む）、資産、回収プロセスなど、多くの要素が考慮されます。
潜在的な借り手の能力が高いほど、リスクは低くなります。 そして、信用の延長が承認される可能性が高くなります。
3. 資本金
資本には、収益、貯蓄、および/またはビジネスへの投資が含まれます。
貸し手は、さまざまな資本源を、借り手の債務返済能力と、より広範なビジネスの健全性の両方を示すシグナルとして見ています。
これは、貸し手のビジネスに対するコミットメントのレベルを示すものとも見なされます。 ビジネスに多額の投資をしている人は、そのビジネスを成功させたいという強い意欲を持っている可能性が高くなります。
4. 担保
担保とは、融資が返済できなくなった場合に担保として差し入れられるものです。 これには、在庫、資産、ビジネス機器、現金、請求書などが含まれます。
常に必要なわけではありませんが、必要な状況では貸し手のリスクが軽減されます。 借り手の観点から見ると、信用を確保できる可能性が高まります。
5. 条件
これは、借り手のローン返済能力に影響を与える可能性のある経済状況を指します。
これらには、マクロ経済状況や借り手に特有の状況が含まれます。 ビジネスの場合、これは業界またはニッチ分野の現在の状況または予測される状況を意味する可能性があります。
信用判断におけるリスクと報酬
信用決定プロセスを行う金融機関と企業は、あらゆるケースにおいて、リスクと報酬という 2 つの重要な主要な問題を考慮する必要があります。
従来の融資であれ、貿易信用へのアクセスであれ、単に支払期間が長くなるだけであれ、信用の提供と受け取りには常にリスクが伴います。
貸し手と借り手の制御が及ばない状況により、返済の遅延や返済不履行が発生する可能性があります。
しかし、報酬も高額です。 まず、クレジットを提供できることで、クレジットを提供していない競合他社から顧客を獲得できます。
第 2 に、クレジット ソリューションにより、企業は顧客の平均注文量 (AOV) を増やすことができます。これは、貿易クレジットを提供する B2B ビジネスに特に当てはまります。 これは、顧客満足度と顧客ロイヤルティにプラスの影響を与える可能性があります。
詐欺防止の重要性
ローン詐欺の防止は、信用決定戦略の最も重要な側面の 1 つです。
これを見つけるために、いくつかのことを確認できます。 このチェックは、既知のデータに対して購入者のデータをスコア化し、差異を探すために行われます。
たとえば、申請者がブラックリストに登録されている場合などです。 あるいは、会社の場合は、取締役が最近株を投げ売りしていないかどうかを確認します。
デジタル アプリケーションには、銀行や企業が分析するための追加のデータ層が含まれており、これは「デジタル指紋」と呼ばれることもあります。 たとえば、IP アドレスは、位置データやその他の重要なデータ ポイントと集約できます。
自動与信判断
以前は、与信決定プロセスには、銀行、工場、倉庫などで直接やり取りするための移動が必要でした。
最近では、それがますます自動化され、オンラインで行われるようになりました。 これにより、貸し手と借り手の両方に効率性の向上がもたらされ、双方の時間とリソースの節約に役立ちます。
借り手は、複数の貸し手からほぼ瞬時に決定やオファーを得ることができます。 また、貸し手は複数の借り手に決定を下し、提案することもできます。
自動化されたモデルは、貸し手の信用リスクとコストを軽減することもできます。 適切なデータがあれば、機械学習モデルは人間よりも一貫性があり、より賢明な意思決定を行うことができます。
システムがアプリケーションに関する潜在的な不正行為の懸念を特定した場合、信用アナリストまたは不正行為アナリストをプロセスに参加させることができます。 データをより詳しく調べて、ケースに対して判断を下すことができます。
クレジットを付与した後はどうなりますか?
企業にとって、与信判断はより広範な注文から入金まで（O2C）プロセスの一部とみなすことができます。
これには、注文の履行と発送、請求書の処理、回収など、注文が行われてから支払いが行われるまでのすべての管理が含まれます。
与信承認のアウトソーシング
金融セクター以外では、多くの場合、企業は潜在的な顧客に直接信用を提供する能力を持っていません。
このような場合、サードパーティに頼ることができます。 このようなサービスは、ホワイトラベル融資ソリューションを通じて企業に代わって信用決定を処理します。
TreviPay の与信判断モデル
TreviPay は B2B 融資と貿易信用ソリューションを専門としています。 当社のソリューションを使用すると、引受なしで最大 250,000 ドルの自動クレジットを顧客に提供できます。
クレジット カードとは異なり、これらの資金はご本人のみが使用できます。 追加情報があれば、多少なりとも多くの信用が得られる可能性があります。
当社の信用リスク モデルは、顧客情報と高度な分析を使用して、迅速かつ確実な信用決定を行います。
また、オンライン アプリケーションの不正行為を効果的にスクリーニングし、疑わしいケースが検出されると自動プロセスから削除します。 この自動化されたリスク評価全体は数秒以内に行われます。
結論
信用決定は、潜在的な借り手の信用力を評価するプロセスです。
これは、おそらく最も重要な段階である顧客ライフサイクルの開始時に行われます。 クレジットプロバイダーと借り手はどちらも、リスクと報酬を比較検討し、適切な金利と条件を見つけたいと考えています。
最も広く知られている信用決定モデルは、信用の 5 つの C、つまり性格、能力、資本、担保、条件です。
ローン詐欺の防止は、信用決定戦略の最も重要な側面の 1 つです。
与信判断の自動化には大きなメリットがあります。 企業はそのようなテクノロジーを導入することを選択することが増えています。 新しい信用決定モデルはそれぞれ、外部データソースをより高速かつ正確に分析します。