信用決策指南

信用是一種強大而有用的工具，但應謹慎處理……

無論是購買、抵押、貸款審批還是 B2B 融資，許多組織都需要創建清晰有效的信貸決策流程。

了解所涉及的原則和決策策略對於信貸申請人和信貸提供者來說都是有用的知識。

什麼是信用決策？

信用決策是評估潛在藉款人信用度的過程。 其目標是確定是否批准、拒絕或調整信貸申請。

它涉及檢查與借款人償還信貸的能力和可能性相關的一系列因素。

對於銀行、信用卡公司和許多企業來說，信貸決策是日常工作的重要組成部分。

它必須可靠且高效，因為提供信貸可能會給貸方帶來巨大的好處，也可能會給貸方帶來巨大的不利。

哪些因素在信用決策中發揮作用？

最廣為人知的信用決策模型是信用的 5C。

信用的 5C

信用 5C 是評估借款人信用度的框架。

通過評估每個“C”，貸方可以就向誰提供信貸以及提供什麼利率做出明智的決定。

1. 性格

英國政治作家托馬斯·潘恩寫道：

“保持品格比恢復品格容易得多。”

在信貸決策中，性格本質上是指借款人過去的行為。 它包括他們之前的信用償還歷史、聲譽以及有關其業務往來的其他信息。 違約、逾期付款和不良信用記錄都對借款人不利。

信貸決策者也在尋找可靠性的跡象，例如準時或提前還款。 為此，需要檢查信用記錄、就業記錄、銷售和收入記錄、個人參考資料和其他數據。

簡而言之，品行良好的借款人被認為信用風險較低，更有可能獲得更好的付款條件。

2. 容量

這是指借款人償還企業的能力。 評估這一點需要考慮很多因素：現有和預計的收入、當前支出（可能包括其他債務）、資產、收款流程等等。

潛在藉款人的能力越高，風險就越低。 他們被批准提供信貸的可能性就越大。

3、資本

資本包括收入、儲蓄和/或企業投資。

貸方將不同的資本來源視為藉款人償債能力和更廣泛的企業健康狀況的信號。

它也被視為貸方對企業承諾程度的標誌。 如果某人對某項業務投入大量資金，他們也可能會非常積極地使其成功。

4. 抵押品

抵押品是在無法償還貸款時可以作為擔保的東西。 它可以包括以下內容：庫存、財產、商業設備、現金或發票。

並不總是需要這樣做，但在需要的情況下，貸款人的風險會降低。 或者，從借款人的角度來看：它增加了獲得信貸的機會。

5. 條件

這是指可能影響借款人償還貸款能力的經濟狀況。

其中包括宏觀經濟條件和借款人更具體的情況。 對於企業來說，這可能意味著其行業或利基市場的當前或預測狀況。

信貸決策中的風險與回報

金融機構和企業在進行信貸決策過程時需要考慮每個案例的兩個關鍵主要問題：風險和回報。

提供和接受信貸，無論是傳統貸款、貿易信貸還是只是更長的付款期限，始終存在風險。

貸款人或借款人無法控制的情況可能會導致延遲還款或拖欠還款。

但回報也很高。 首先，提供信貸的能力可以從不提供信貸的競爭對手那裡贏得客戶。

其次，信貸解決方案可以幫助企業提高客戶的平均訂單量 (AOV)，對於提供貿易信貸的 B2B 企業尤其如此。 這反過來又會對客戶滿意度和客戶忠誠度產生積極影響。

欺詐保護的重要性

防止貸款欺詐是信貸決策策略最重要的方面之一。

可以檢查幾件事來幫助發現這一點。 進行檢查的目的是根據已知數據對買家數據進行評分並尋找差異。

例如，如果申請人被列入黑名單。 或者，如果是一家公司，看看其董事最近是否拋售股票。

數字應用程序包括供銀行和企業分析的額外數據層，有時稱為“數字指紋”。 例如，IP 地址可以與位置數據和其他關鍵數據點聚合。

自動信用決策

以前，信貸決策過程涉及到銀行、工廠或倉庫進行面對面互動。

如今，它越來越自動化並在線進行。 這為貸款人和借款人帶來了效率提升，幫助雙方節省時間和資源。

借款人可以從多個貸方獲得近乎即時的決定或報價。 貸方也可以做出決定並向多個借款人提供報價。

自動化模型還可以降低貸方的信用風險和成本。 有了正確的數據，機器學習模型可以做出比人類更一致、更明智的決策。

當系統識別出應用程序存在潛在欺詐問題時，可以將信用或欺詐分析師引入該流程。 他們可以更仔細地檢查數據並對案件做出判斷。

授予信用後會發生什麼？

對於企業而言，信用決策可以被視為更廣泛的訂單到現金 (O2C) 流程的一部分。

這涉及從下訂單到付款的所有事務的組織，包括履行和運輸訂單、處理髮票和收款。

外包信貸審批

在金融部門之外，企業通常沒有能力直接向潛在客戶提供信貸。

在這些情況下，他們可以依賴第三方。 此類服務將通過白標融資解決方案代表企業進行信貸決策。

TreviPay的信用決策模型

TreviPay 專注於 B2B 融資和貿易信貸解決方案。 我們的解決方案使您能夠向客戶提供高達 250,000 美元的自動信貸，而無需承保。

與信用卡不同，這些資金只能由您本人使用。 有了更多信息，我們可能會提供更少或更多的信用。

我們的信用風險模型使用客戶信息和高級分析來做出快速、穩健的信用決策。

它還可以有效地篩查在線申請是否存在欺詐行為，一旦檢測到可疑案例，就將其從自動化流程中刪除。 整個自動化風險評估只需幾秒鐘即可完成。

結論

信用決策是評估潛在藉款人信用度的過程。

它發生在客戶生命週期的開始階段，這可能是最關鍵的階段。 信貸提供者和借款人都希望權衡風險和回報，並找到合適的利率和條款。

最廣為人知的信用決策模型是信用的 5C，即特徵、能力、資本、抵押品和條件。

防止貸款欺詐是信貸決策策略最重要的方面之一。

自動化信貸決策有很大的好處。 越來越多的企業選擇實施此類技術。 每個新的信用決策模型都將以越來越快的速度和準確性分析外部數據源。