KOBİ'ler neden bir bankanın en büyük büyüme fırsatıdır?

"Cumartesi günü küçük işletme" alışverişinden küçük işletmelerin ABD ekonomisinin bel kemiği olduğuna dair anekdotlar okumaya kadar hepimiz KOBİ'ler hakkında biraz bir şeyler biliyoruz. Küçük işletme sahiplerine hayranız ve bu işletmeleri desteklediğimizde kendimizi iyi hissediyoruz çünkü orada bunun zor olabileceğini biliyoruz.

Madalyonun diğer tarafında bankalar da küçük işletmeleri desteklemek istiyor ve bu işletmelere sunmak için sürekli olarak yeni ürün ve hizmetler arıyor. Bankalar, küçük işletmelerin genellikle bankanın kurumsal müşterileri veya bireysel tüketicileri için tasarlanmış süreçlere uymaya zorlandıklarını bilir. Teknoloji ve süreçler KOBİ'ye hizmet vermeye elverişli değildir.

Kredi ve finansman alanında, küçük işletmeler için özellikle "uygun" olan temel bir ürün yoktur. B2B ödemeleri ve KOBİ'ler için faturalama ile ilgili işletme sermayesi, bankacılık sektöründen çok uzun süredir kaçındı. Belirli pazar ve iş dinamikleri, çok ihtiyaç duyulan bir değişikliğin yolunu açtı. Büyüme fırsatından yararlanmak için küçük işletme bankacılığından yararlanma zamanı.

Büyümeyi Sağlayan Pazar Faktörleri

Küçük işletme bankacılığı yetersiz hizmet alan bir pazardır. Her yıl, küçük işletmeler ticari müşterilerine 5 trilyon doların üzerinde ticari kredi veriyor ve finansal hizmetler bu uzatmaların %10'undan daha azına aracılık ediyor.

Daha spesifik olarak, Ulusal Küçük İşletmeler Derneği'nin (NSBA) 2023 Ekonomik Raporuna göre, işletmelerinin karşılaştığı en büyük zorluğun mevcut sermaye eksikliği olduğunu belirten küçük işletme sahipleri arasında önceki yıla göre bir artış oldu.

Rapor ayrıca, sermaye mevcudiyetinin bir sorun olup olmadığını da soruyor ve en yüksek yanıtın küçük işletmelerin büyüyemeyeceği veya operasyonlarını genişletemeyeceği şeklinde.

Yakın tarihli küçük işletme anketimizde bile benzer bir şey bulduk: Yanıt verenlerin %50'den fazlası alacak hesaplarını ve tahsilatları en önemli iş kaygısı olarak gördüklerini belirtti.

KOBİ piyasasının finansman hizmetleri için olgunlaştığına şüphe yok, ancak geleneksel olarak düşündüğümüz şekilde olmayabilir. BAI, bu yıl KOBİ'lerden gelen kredi talebinde küçük bir artış olabileceğine ve KOBİ'lerin ana bankasının bu potansiyel işin çoğunu alacağına inanıyor.

Peki ya daha büyük düşünürsek - kredilerin veya mevduatların ötesinde? Bu büyüme fırsatını benimseyen (hem banka hem de KOBİ için) pazardaki küçük işletme ürünlerinin evrimine ne dersiniz?

Hipotez: Büyüme Mümkün

Bankaların yeni, güvenli, yapılandırılmış bir finansal hizmet ürünü sunabileceği ve fon sağlayabileceği B2B fatura ödemeleri için özel olarak tasarlanmış bir platform düşünün. Gerçek zamanlı, düşük riskli ve borçsuz fatura ödemeleri alma yeteneğine sahip bankanın KOBİ müşterilerini (küçük işletme tüccarları/tedarikçileri) düşünün; kart tüccar hizmetlerinin aynı faydaları. Satıcıların alıcılarının ticari kredi/ödenecek hesapların değerini aynı veya daha iyi fatura koşullarında elinde tuttuğunu düşünün.

Satıcı adına alacakları etkin bir şekilde ortadan kaldıran kredi kartlarıyla yapılan tüketici işlemlerine hepimiz alışkınız. Ancak KOBİ tüccarları için bu tür bir ürün neden mevcut değil? Bankalar küçük işletme ürünlerini kârlı, hızlı, verimli ve güvenli bir şekilde çok daha büyük, kullanılmayan B2B ticari kredi piyasasına nasıl genişletebilir?

Bankalar Ne İster

En temel anlamda, bankalar büyüme ve riski dengelemeye çalışıyor. Yükselen faiz oranları, yüksek enflasyon ve son banka iflasları etrafındaki gürültü gibi belirli koşullar devam ettiğinde, riskler yükselir.

Aslında, pek çok banka şu anda kendilerine mevduatları nasıl çekeceklerini ve tutacaklarını soruyor olabilir (faiz oranlarındaki artış daha fazla mevduat çıkışına yol açtı) ve muhtemelen perakende hesapları ve küçük işletmelere bağlı olanları listelerinin başına koyacaklardır. . Bu iyi bir başlangıç, çünkü muhtemelen mevcut müşteri tabanını daha fazla KOBİ'yi kapsayacak şekilde genişletme isteklerini yansıtıyor.

Yeni bir pazar peşinde koşmanın yanı sıra, büyümenin diğer klasik yolu da yeni ürünlerdir. Bu yaklaşımın ek faydası, müşteri sadakatinde bir artıştır. Yine de temel sorun, KOBİ müşterileri için “doğru” finansman ürününün şu ana kadar gerçekten var olmamış olmasıdır.

Bir bankanın güçlü bir küçük işletme müşteri tabanı olsun ya da olmasın, KOBİ'lerin sıkıntılı noktalarını doğrudan ele alan bu tür yenilikçi, yeni ürün teklifleri aracılığıyla gerçek büyüme sağlanacaktır.

KOBİ'ler Ne İstiyor?

Tüm küçük işletmelerin bir dereceye kadar kontrol edilemeyen bazı faktörlerden etkilendiği gerçeğini bir kenara bırakalım, örneğin:

• Yüksek enflasyon ve malzeme maliyetleri
• Tedarik zincirindeki gecikmeler
• Artan işe alma ve işçilik maliyetleri

Neyse ki, ödemeler ve faturalama alanındaki sorunları çözmek mümkün. Son küçük işletme anketimizde, küçük işletmelerin yarısından fazlası (%56) geç ödeme aldıklarını belirtti. Bu, üzerinde durulmaya değer bir sorundur.

Nakit akışı sıkıntısı, küçük işletme sahiplerinin en büyük baş ağrısıdır. Çoğu sadece temel iş işlevlerine odaklanmak, çalışanlarıyla ilgilenmek ve günün sonunda eve gittiklerinde hiçbir şey hakkında strese girmemek istiyor.

Gizli Fırsat

Her şeyi bir araya getirdiğimizde, küçük işletmelerin gelişmesine yardımcı olmak için bankaların, KOBİ'lerin geleneksel borç verme niteliklerine sahip olmasına bağlı olmayan, KOBİ'lere özel ek bir teklife ihtiyaçları vardır. Bunun yerine, bankaların KOBİ tüccar-müşterilerinin alıcılarına sağlanan finansmanın kontrolünü ellerinde tutmalarına izin verecek bir mekanizmaya ihtiyacı vardır.

Geleneksel kart tüccar hizmetleri gibi çalışır, ancak alıcıların ihtiyaç duyduğu tüm ticari kredi avantajlarını korur. Bankalar, KOBİ müşterilerine (satıcı veya tüccar) fatura tutarının %100'ünü sabit bir ücret düşüldükten sonra ödeyeceklerdir.

Tıpkı kredi kartlarının geleneksel tüketici finansmanındaki oyunu değiştirmesi gibi, bilgili bankaların elinde böyle bir çözüm, onları yalnızca teknolojik inovasyonda öncü olarak ilerletmekle kalmayacak, aynı zamanda işletme sermayesini serbest bırakarak müşteri deneyimini yepyeni bir düzeye taşıyacaktır. KOBİ müşterileri için modern bir şekilde.

Kim bilir, bu, ABD'deki küçük işletmelerimizi kurduğumuz kaideyi yükseltmeye katılmak anlamına bile gelebilir. Peki ya bu ticari kredi rayları zaten inşa edilmişse? Ya teknoloji zaten varsa? Size var olduklarını ve ödemeler için hazır olduklarını söyleyebiliriz. Yani artık riskin ödüle değip değmeyeceğine karar vermek bankalara kalmış.