為什麼中小企業是銀行最大的增長機會

我們都對 SMB 有所了解，從“小型企業星期六”購物到講述小型企業如何成為美國經濟支柱的軼事。 我們欽佩小企業主，當我們支持這些企業時我們感覺很好，因為我們知道那裡可能很艱難。

另一方面，銀行也希望支持小型企業，並不斷尋找新產品和服務來為這些企業提供服務。 銀行知道小型企業通常被迫適應為銀行的企業客戶或個人消費者設計的流程。 技術和流程不適合為 SMB 服務。

在信貸和融資領域，沒有一種主要產品特別“適合”小型企業。 與 B2B 支付相關的營運資金和中小企業的發票已經逃避銀行業太久了。 某些市場和商業動態為急需的變革鋪平了道路。 是時候利用小企業銀行業務來把握增長機會了。

推動增長的市場因素

小企業銀行業務是一個服務不足的市場。 每年，小型企業向其企業客戶提供超過 5 萬億美元的貿易信貸，其中金融服務充當中介，其中不到 10%。

更具體地說，根據全國小企業協會 (NSBA) 發布的 2023 年經濟報告，表示企業面臨的最大挑戰是缺乏可用資金的小企業主比上一年有所增加。

該報告還詢問資金可用性是否是一個問題，給出的最高回答是小企業將無法發展或擴大業務。

即使在我們最近的小型企業調查中，我們也發現了類似的情況：超過 50% 的受訪者表示他們認為應收賬款和收款是企業最關心的問題。

毫無疑問，SMB 市場的融資服務已經成熟，但可能不像我們傳統上認為的那樣。 BAI認為，今年中小企業的貸款需求可能會有小幅增長，中小企業的主要銀行將獲得大部分潛在業務。

但是，如果我們想得更大——超越貸款或存款呢？ 擁抱這一增長機會（對銀行和 SMB 而言）的市場中小型企業產品的演變如何？

假設：增長是可能的

考慮一個專門為 B2B 發票支付設計的平台，銀行可以在其中交付和資助一種新的、安全的、結構化的金融服務產品。 考慮銀行的 SMB 客戶（小型商業商家/供應商）能夠接收實時、低風險和非債務發票付款； 卡商家服務的相同好處。 考慮商家的買家以相同或更好的發票條款保留貿易信用/應付賬款的價值。

我們都習慣於使用信用卡進行消費交易，這有效地代表賣家消除了應收賬款。 但為什麼中小企業商戶不存在這種類型的產品呢？ 銀行如何才能盈利、快速、高效和安全地將其小型企業產品擴展到更大的、尚未開發的 B2B 貿易信貸市場？

銀行想要什麼

從最基本的意義上講，銀行正在尋求平衡增長和風險。 當某些情況持續存在時，例如利率上升、高通脹和圍繞近期銀行倒閉的噪音，風險就會增加。

事實上，許多銀行現在可能會問自己如何吸引和留住存款（利率上升導致更多存款流出），他們可能會將零售賬戶和與小企業相關的賬戶放在首位. 這是一個好的開始，因為這可能反映了他們希望擴大當前客戶群以包括更多 SMB。

除了開拓新市場，另一種經典的增長方式是通過新產品。 這種方法的額外好處是提高了客戶忠誠度。 然而，核心問題是直到現在還沒有真正為中小企業客戶提供“正確”的融資產品。

無論銀行是否擁有強大的小型企業客戶群，真正的增長都將來自於這些類型的創新產品，這些產品可以正面解決中小企業的痛點。

中小企業想要什麼

讓我們撇開所有小企業都在某種程度上受到某些不可控因素的影響這一事實，例如：

• 高通脹和材料成本
• 供應鏈延誤
• 招聘和勞動力成本增加

幸運的是，解決支付和發票領域的問題是可以實現的。 在我們最近的小型企業調查中，超過一半的小型企業 (56%) 表示他們收到了延遲付款。 這是一個值得解決的問題。

現金流緊縮是小企業主最頭疼的問題。 大多數人只是想專注於他們的核心業務職能，照顧他們的員工，而不是在他們一天結束回家時為事情感到壓力。

隱藏的機會

綜上所述，為了幫助小型企業蓬勃發展，銀行需要額外的 SMB 特定產品，而不依賴於 SMB 是否有資格獲得傳統貸款。 相反，銀行需要一種機制來允許其 SMB 商家客戶保持對其買家融資的控制。

它的工作方式與傳統的銀行卡商戶服務非常相似，但保留了買家所需的所有貿易信用優惠。 銀行將向其 SMB 客戶（賣家或商家）支付發票金額的 100%，並減去固定費用。

就像信用卡改變了傳統消費融資的遊戲規則一樣，精明的銀行手中的此類解決方案不僅會推動它們成為技術創新的先驅，而且還會通過釋放營運資金將客戶體驗提升到一個全新的水平以現代方式為他們的 SMB 客戶提供服務。

誰知道，這甚至可能意味著參與提升我們放置美國小企業的基座。 那麼，如果這些貿易信貸軌道已經建成呢？ 如果該技術已經存在怎麼辦？ 我們可以告訴您它們確實存在並且準備好付款。 因此，現在由銀行決定風險是否值得回報。