ACH 与电汇：您应该使用哪种方法来转账？

如果您至少研究过将资金从一家金融机构转移到另一家，那么您一定听说过 ACH 和 Wire，它们是市场上的两大巨头。 它们用于大件物品，例如制造设备、库存甚至工资单，这些物品不能用于信用卡，甚至不能用于小物品和办公用品等卡片。

在深入研究这两种解决方案的功能和详细服务时，我们发现每个平台都有其优点和缺点。 适合 ACH 并不意味着您也适合 Wire。 它们在费用、交易速度、安全性和国际能力方面有所不同。 如果您查看国际支付，让我们来看看 Wire。 如果您正在寻找更便宜但更安全的付款方式，那么使用 ACH 有什么好处？

了解您对确定哪种付款与您的业务相匹配的需求，我们有此ACH 与电汇：您应该使用哪种方法来转账？ 这将对两者进行最终比较，并讨论企业如何向供应商或供应商付款。

让我们潜入吧！

什么是 ACH 转账？

ACH 转账如何运作？

在了解了银行如何将资金从一个账户转移到另一个账户之后，一定很容易知道什么是 ACH 转账以及它的机制。

ACH 转账，也称为直接存款，代表自动清算所。 它是该方法用于将资金从一家银行发送到另一家银行的网络名称。 简单地说，当付款人的银行账户发出请求时，就会进行 ACH 流程。 然后，钱将通过 ACH 网络发送到收款人的银行。

自动票据交换所网络是包括银行和信用合作社在内的金融机构网络。 这些元素可能会使用特定类型的代码在它们之间进行批处理交易。 该代码由一个名为 Nacha 的组织建立和指导，该组织曾经是 NACHA 代表国家自动票据交换所协会。 这是一个基于美国的网络，不适用于美国境外的收款人。 更加具体：

• 当国内资金在美国转移时：代码很可能通过美联储作为中央银行的计算机网络进行转移。

• 当资金在美国境外进行国际转账时，代码往往通过 SWIFT 网络传输到美国以外的另一家接受 ACH 代码的银行。 SWIFT 网络是一种经常用于国际汇款的计算机网络。

据说 ACH 付款具有直接存款和通过 ACH 直接付款的作用。 一般来说，虽然 ACH 交易的成本远低于其竞争对手电汇，但它的服务并不差，因为它可能需要更长的时间才能留在收款人的银行账户中，当您确定付款时可能会延迟发送。 通常，ACH 转账可以分组或批量进行。

ACH转移的类型

ACH 支付有两种次要类型，即贷方 ACH 支付和借方 ACH 支付

• 信用 ACH 付款：它们是一次性付款，允许汇款人在汇款之前授权每笔付款。 为了收款，ACH 信用支付的收款人最初会向发件人提供他的银行数据，包括银行帐号和银行路由号码。 然后，发送方将发送银行数据以尝试支付特定金额。 该数据通常附有对其银行的说明。

之后，有关支付的信息被批量化，并按照每日时间表连续发送到中央银行进行结算。 当您让您的转账结算后，款项将显示在收款人的账户中。 请记住确保付款类型适合工资单或偶尔的账单付款，您可以在其中控制汇款地点以及一定金额的付款。

• 借记 ACH 付款：它们是经常性付款，允许将来自许多不同帐户的资金从一个帐户提取到设定的时间表。 由于适用于公用事业付款等经常性账单，借记 ACH 付款使收款人能够将银行信息发送到到期付款的实体。 收款人可以提供帐号、路由号码和支付授权等信息。 对于那些不知道的人，每个月的某个固定日期，收款人将向其银行发送付款请求。

然后，信息被批处理并通过中央银行提供给付款人的银行。 在检查了先前的授权和帐户中的足够资金后，付款人的银行将通知中央银行，如果有足够的资金，则将其放款。

什么是全球 ACH？

全球 ACH 是美国 ACH 的一个版本，用于通过国际转账进行跨境支付。 令人惊讶的是，全球 ACH 没有像 Nacha 为美国网络金融机构提供的其他美国 ACH 系统的标准。 另一方面，国际 ACH 会影响该国以外国家银行现有的 ACH 能力，以有效且经济地进行跨境支付。

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什么是电汇？

电汇如何运作？

电汇是一种传统的解决方案，银行使用前面提到的方法进行转账。 它是一种电子银行间支付，用于将资金直接从一个实体的银行账户转移到另一个实体的银行账户。 以下是关于电汇的一些注意事项：

• 电汇是特定的一次性转账。
• 它的说明是银行账号和ABA银行路由号，可以供收款人使用。
• 使用电汇付款时，款项将在 1 天内到收款人的银行账户后立即可用。
• 当资金即时连接时，召回错误交易的过程变得具有挑战性。
• 如果您通过电汇进行大量汇款，请注意交易费用，因为它可能高于您的预期。
• 如果您不断将交易各方的国际付款更改为位于世界不同地区的银行账户，那么没有什么比电汇更合适的了。
• 美国国内电汇信息通过 Fedwire 网络或 CHIPS 网络传输，而不是像过去那样通过电报线传输。
• 跨境电汇报文通常通过 SWIFT 网络传输。
• 银行将不分批汇款。
• 汇款银行和收款银行如何转账取决于它们之间的业务关系。 两种最常见的方法是更改​​账户分类账和使用中央银行。
• 如果您进行国际电汇，更改您的账户分类账或使用中央银行都是合适的。
• 如果您进行美国国内电汇，美联储将充当中央银行。 一旦发送银行、接收银行和中央银行都营业，电汇可能会被订购。

电汇指南

要进行电汇，请注意以下几点：

• 获取接收方的账户数据和路由号。
• 与您的银行联系并发送请求让他们进行转账。 请注意，您只能显示转账日期，而​​不是银行用来发送转账单的计算机网络。

与定期付款的 ACH 转账不同，电汇没有货币上限； 电汇是一次性转账，这意味着一旦进行，它们是不可逆转的。 因此，电汇不是定期付款的正确选择，例如工资单或水电费。 另一方面，仅在您想支付一次性设备购买或大量库存时才考虑它。

高风险商户是否应该使用电汇？

好吧，没有理由证明高风险商家不应该在发送或接收付款时使用电汇。 但是，重要的是要注意电汇费用昂贵且在某些情况下无法负担。 如果商家的购买金额较小，他们可能不会从中获得太多收益。

此外，请小心，因为您很容易将银行间电汇误认为是通过西联汇款或其他个人对个人转账服务（如 Venmo）汇款。 这些汇款服务不是电汇，而是使用不同的商业模式和消息传递系统。

银行如何在账户之间转账？

现在您一定已经彻底了解了 ACH 和 Wire，对吧？ 不过，在对两大巨头进行终极比较之前，有必要先了解一下银行是如何在两个账户之间转账的。 我们将为您提供他们需要这样做的原因以及五种转账方式。 尽管如此，请记住，这些方法自 1600 年代以来都在使用，其中一些方法不适合当前情况。

因此，在过去的几十年中，自动化功能已被添加到流程中，使信息能够在私人维护和安全的计算机网络之间传输。 那么，让我们来看看第一种方法吧！

在同一家银行的两个账户之间转账

第一种方法和最简单的转账方式是在位于同一家银行的两个银行账户之间转账。

让我们看下面的例子。 A 和 B 银行在同一家银行。 然后，A 打算将 100 美元转给 B。之后，银行的唯一任务是访问这两个帐户并显示 100 美元已从 A 转移到 B。

如果 A 和 B 的银行账户不在同一家银行。 那么我们再来看第二种方式，看看两种转账方式。

在不同银行的两个账户之间转账

第一种方法是指两家银行相互拥有银行账户。 但是，如何在不同银行的两个账户之间转账呢？ 示例将变得更加复杂。

A 是居住在纽约并在 Super Bank 开设银行的人。 该银行位于同一州。 B 是居住在加利福尼亚州的人，其银行与 Mega Bank 也位于加利福尼亚州。 然后，A 打算给 B 100 美元作为个人贷款。 尽管不是同一家银行，但 Super Bank 和 Mega Bank 彼此都有银行账户。 因此，Super Bank 将进行账本访问，从 A 的银行账户中取出 100 美元，并将其添加到位于 Super Bank 的 Mega Bank 账户中。 现在，Mega Bank 在其系统中增加了 100 美元。

接下来，在纽约的 Mega Bank 时，Mega Bank 也会做账簿分录，并给 B 100 美元。这样，Mega Bank 就没有多余的 100 美元了。 这个转移过程是在没有任何物理运动的情况下进行的。 A 被允许向 B 支付 100 美元，并且没有一箱钱从纽约市转移到加利福尼亚。

实际效果是乔已经付给史蒂夫 10 美元，尽管没有一袋钱从洛杉矶搬到纽约。

通过中央银行转账

如果 Super Bank 和 Mega Bank 没有彼此的银行账户，它仍然可以，因为会有第三方，也称为中央银行。 中央银行将是在两家指定银行都拥有银行账户的银行。

那么，转移资金的过程将是这样的：

• A 想向 B 支付 100 美元作为贷款
• 超级银行将告诉中央银行将 100 美元从超级银行在中央银行的账户转移到中央银行的银行账户
• 将向Mega Bank发送通知，称其在中央银行的账户中增加了100美元
• 超级银行将向 B 支付 100 美元

与第二种方法一样，没有实际转移任何银行的钱袋，但仍然只能通过在中央银行进行的分类帐条目将钱支付给 B。

批处理以提高效率

我们以 100 美元从 A 转移到 B 为例。但是如果 A 只想支付 5 美元或 10 美元给 B 怎么办。想象一下，一天会有数百万次来回转移许多小额资金在 Super Bank 和 Mega Bank 银行的人之间，尤其是在现代电子商务中。 中央银行不太可能在每次下达转账指令时，整天在银行账户中来回转移这么少量的钱。 另一方面，银行将持有所有转账单直到当天结束。

然后，他们将合计转账并仅处理净零钱的一笔转账。 这个过程也被称为批处理，长期以来一直被用作传统方法。 一旦批处理过程像往常一样在每个工作日结束时发生，那么当这种情况不能每天发生几次甚至每隔几天发生一次时，就没有机会了。

中央银行

中央银行确实存在，世界上每个国家都有自己的中央银行。 每个国家央行的风格、规则和具体版本都不同。 例如，美国的中央银行是美联储； 当大多数美国国内资金在银行之间转移时，通常会通过美联储。

当涉及到国际转账时，银行之间需要有直接账户。 另一种方法是找到一家银行并使其成为中央银行。

ACH转账和电汇的区别？

安全

在 ACH 和电汇支付的安全性方面，存在许多明显的问题。 例如，转账信息可能在此过程中被劫持，或者欺诈性转账信息可能由犯罪分子发起。

如果交易是合法的并且不是来自欺诈，电汇声称是安全的。 但是，大多数时间都使用电线进行诈骗。

通常，试图发起任何欺诈行为的欺诈者会使用一个简单的技巧，即发布网络钓鱼计划，鼓励用户点击电子邮件链接，指向旨在看起来像真实网站的欺诈网站。 他们还可以向房地产经纪人发送一封看起来像托管公司电子邮件的电子邮件，要求将资金转移到诈骗者的银行账户，而不是房地产交易中的卖方银行账户。

2016 年，CFPB 发布了美国政府的汇款规则，提供超过 15 美元的汇款以保护美国消费者。 他们是那些通过电汇、ACH 交易或通过零售“汇款人”进行的交易向美国以外的其他国家/地区进行跨境电子支付的人。

CFPB 规则包括：

• 预先披露所有费用、税金和汇率，包括国外代理和中介机构收取的费用。
• 有关时间的预先披露将在目的地提供。
• 关于收到收据或在披露中与收据相当的详细金额的预先披露，以及在至少 30 分钟的短时间内取消转移的权利
• 预先披露发生错误时该怎么做
• 关于提交投诉指南的前期披露

此外，CFPB 规则还讨论了其他保护措施，例如按时取消以取回资金或支付传输公司应该做什么。 当消费者向他们报告问题时，他们需要调查错误，如果钱没有到，他们需要给消费者退款或重新免费重新转账。

就 ACH 转账而言，其电子转账作为许多不同银行之间的转账被安全维护。 但是，用户仍然可能会在应付账款系统中遇到欺诈性的供应商发票或供应商。 幸运的是，ACH 提供了一个自动应付账款和全球大额支付软件应用程序以及广泛的欺诈预防控制来避免这种风险。

成本与费用

总而言之，在大多数情况下，电汇的成本远高于 ACH 转账。 国内交易的电汇费用从 20 美元到 100 美元不等，供用户在电汇交易中发送、接收或充当中介。 要制作美国国内的电汇，发送电汇需要 10 至 35 美元。 有时，它是免费的。

此外，请注意国际电汇更加昂贵。 具体的电汇费用和额外费用根据每家银行核实。 它们通常包括不受 CFPB 规则保护的服务费、调查收费和电汇重新提交费用。

由于价格昂贵，电汇提供的服务值得花钱。 首先，您无需关心效率带来的任何节省，因为这些电汇是单独且立即进行的，无需批处理。 其次，ACH 以价格实惠而闻名，还有许多其他网络的成本高于 ACH 网络。 例如，Fedwire、CHIPS，尤其是 SWIFT 网络。 此外，由于电汇中的过程不是自动化的，而是涉及人工。 例如，他们需要银行工作人员来发起和确认转账。

因此，很容易理解为什么电汇交易的成本如此之高。

关于 ACH 支付，与电汇费用和其他网络相比，它要便宜得多。 更具体地说，除了 ACH 支付，包含 IMS（Intuit Merchant Services）的支付处理器还处理借记卡和信用卡。 然后，IMS 需要从 ACH 交易费用中收取款项进行支付。 此外，对于被拒绝的 ACH 交易，IMS 收取每笔 25 美元的 ACH 拒绝费（也称为电子银行拒绝费）。 大量银行客户认为获得 ACH 付款是免费的，即使他们的银行可以收取费用。

如您所知，就美国转账而言，ACH 代码由 ACH 网络移动。 由许多不同的大型银行拥有，很容易理解为什么它们都对通过该网络传输消息收取费用。 费用范围为每笔交易 0.20 美元至 1.50 美元或总交易成本的 0.5%-1.5%。 在某些情况下，费用非常小，以至于美国银行不需要向客户收取进行 ACH 转账的费用。

当涉及到似乎成本更高的国际转账时，ACH 代码通常通过 SWIFT 计算机网络传输。 因此，尽管 ACH 以其低廉的价格而闻名，但这笔费用是由 SWIFT 网络决定的。 是的，它收费更高。 在这种情况下，从您的支付处理商或您的银行获得建议至关重要，他们将为您提供信息以帮助您了解所涉及的费用并做出更好的决定。

交易速度

当每个阶段都在 24 小时内完成时，电汇的交易速度很快。 一旦客户在其美国金融机构的同一工作日截止日期提交银行电汇订单，所有款项将由银行转帐并存入收款人在美国的银行账户。

所有这些步骤都在同一天采取并在 24 小时内解决。 发起银行发送电汇的过程会在下一个工作日稍晚一些时间进行。 此外，与国内电汇相比，国际电汇可能需要更长的时间才能完成。

另一方面，ACH 支付交易最多需要三天才能收到。 这个速度往往比电汇要长。

然而，在不久的将来，ACH 支付完全有机会变得更具竞争力。 由于 Nacha 在 2019 年 9 月提供了更快的资金可用性，ACH 交易和信用可能在同一天或第二天收到。 2021 年 3 月，Nacha 将通过第三个处理时间窗口将 ACH 借记的工作日提交截止时间增加两个小时，这有助于加快 ACH 交易速度。

根据 2019 年 9 月 20 日 Nacha 的调整，Nacha 规则为 ACH 信用建立了额外的资金可用性标准。 以下是有关它的一些详细信息：

• 在 RDFI 当地时间下午 1:30 之前处理的第一个处理窗口中处理的当日 ACH 信用额度的资金
• 非同日 ACH 积分的资金将在上午 9:00 前可用
• 如果您不知道，RDFI 代表接收存款金融机构。 简单地说，它是资金转账的收款银行。

当谈到 2021 年 3 月的规则变更时，可能会建立第三个即日 ACH 处理窗口，将当日 ACH 可用性延长 2 小时。 以下是有关它的一些详细信息：

• ODFI 可以向 ACH 运营商提交当天 ACH 交易文件的最晚时间是美国东部时间下午 2:45（太平洋时间上午 11:45）。
• 新窗口将允许在东部时间下午 4 点 45 分（太平洋时间下午 1 点 45 分）之前提交当日 ACH 文件，这为所有 ODFI 及其客户提供了轻松访问的机会。
• 通过最大限度地减少对金融机构日终业务和下一个银行日重新开放的影响，这个新的处理窗口的时机即将调整通过延长时间来扩大对同一天 ACH 的访问的愿望。

此外，ODFI 代表发起存款金融机构（也称为发起银行），它将是 ACH 转账的发送银行。 更重要的是，2019 年 8 月，Nacha 发表声明，推动美联储计划转向 ACH 实时支付和结算系统。

很容易看出，目前电汇在交易速度方面处于领先地位，但 ACH 可能会改善其服务以赢得这一轮。

地域限制

在地域限制方面，ACH 解决方案有跨订单支付限制，而电汇不提供。

另一方面，电汇能够将资金汇入美国以外的银行，而国内 ACH 则不能。 这意味着它在美国境内受到限制，即使国际支付可以通过我们之前提到的全球 ACH 工具通过其他银行向银行网络进行。

因此，在每个平台都有自己的局限性的情况下，应该在这一轮打成平手。 与此同时，电汇和全球 ACH 都为跨境支付让路。

B2B 支付

在 B2B（企业对企业）支付方面，电汇对于那些高额或使用商业支付（如商业房地产交易或并购交易支付）的企业来说是一个很好的解决方案。 幸运的是，考虑到这些情况下的交易金额和快速资金可用性时，不会增加电汇费用。

关于 ACH，应用 B2B 支付的企业往往依赖 ACH API 或银行 API 来进行这些支付。 此外，应付账款自动化软件被认为对批处理供应商、供应商或其他付款非常有效。 与电汇支付相比，小额费用 ACH 似乎吸引了更多的交易量。 这可能是因为企业每天支付如此多的账单。

综上所述，ACH 是这一轮的赢家，因为它有正常的企业对企业支付的 ACH 交易。

个人付款

这是 B2B 支付。 那么，个人支付怎么办？

电汇适用于大型个人住宅房地产购买，其中还包括首付。 这就是为什么许多用户倾向于直接或间接地出于个人目的使用电汇进行全球跨境支付。

在这种情况下，客户将有机会通过西联汇款服务系统以及使用他们的银行账户进行电汇支付国际汇款。 西联汇款将此付款方式命名为电汇付款方式。

同时，银行允许每个用户使用他们的在线银行账户使用 ACH 支付账单。

因此，就个人支付而言，电汇在特别适用于大额一次性交易时占据了主导地位。

ACH 转账和电汇适用于谁？

正如我所提到的，ACH 和 Wire 在许多标准方面彼此不同。 一般来说，每种传输都有其自身的用途和缺点。 让我们看看您是否适合 ACH 转账或电汇。

ACH 转账适用于谁？

在以下情况下应考虑 ACH 转移：

• 如果您想发送和接收可以自动计划和支付的小额付款。
• 如果您期待一个负担得起的解决方案。 ACH 包含一个很大的部分，它是一个不需要人工干预的自动化过程。
• 如果您想进行转账以帮助您进行企业对企业 (B2B) 付款。 ACH 支付支持批处理以提高效率并使支付金额小得多。
• 如果您正在寻找一种付款方式，可让您在美国进行个人在线账单支付，而无需花费太多费用。 许多银行和其他金融机构通过 ACH 提供免费账单支付服务。

电汇适用于谁？

在以下情况下应考虑电汇：

• 如果您有较大的一次性转账，则 ACH 不适合，因为它可能会损害您对时间敏感的转账。 在国内交易金额范围内，较高的电汇费用很小，如果您满足当日提交的时间窗口，则需要24小时可用资金。
• 如果您想进行涉及人工的转账以发送和接收付款。
• 如果您期待大型 B2B 交易支付的解决方案，例如商业房地产和并购交易支付。
• 如果您想进行大笔个人付款，其中包括房地产首付和房地产销售价格到期的剩余付款加上交易成本。
• 如果您想进行一次性个人付款，以证明支付电汇费是合理的。

事实上，如果一家企业只依赖于支付或接收 ACH 付款或电汇，就不可能像野花一样发展壮大。 例如，在进行国际支付时，需要同时使用全球 ACH 和电汇。

如果您正在维护一家仅与其他企业开展业务的公司，您完全可以选择两种解决方案之一来使用。

但如果您不这样做，客户将很难选择使用 ACH 付款还是使用电汇付款，您可能会因此失去机会。 这是因为这些支付选项中的每一个都可以为您的正常支付卡处理选项做出贡献。

仅添加 ACH 和电汇作为付款选项将很容易理解。

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结论

总之，每个平台都有自己的优点和缺点。

电汇的优点是它可以在不同银行或其他金融机构的账户之间快速转移资金。 更重要的是，通过电汇，规则不断变化的跨境支付不再是用户的障碍。 如果您关注可靠性和速度或使用大型一次性交易，电汇是您的理想选择。

在 ACH 转账方面，这种方式在未来往往会成为主流支付方式，尤其是对于大额支付。 正是由于其较低的成本和几乎较低的风险，这使得它吸引了越来越多的用户。 如果您进行的交易金额较小，或者频率更规律，让我们考虑一下 ACH 转账。 此外，由于美联储正在考虑转向实时 ACH 支付和结算的计划，ACH 支付更加令人印象深刻。

希望这篇文章可以帮助您对 ACH 支付和电汇进行最终审查，其中包括对所有方面的完整比较。 如果您有任何疑问，请随时在下面的部分中给我们留言。 如果您觉得这篇文章有趣，请分享该文章，并访问我们的网站了解更多信息。